Sovraindebitamento: cos’è, chi può accedere e come funziona.

Cos’è il sovraindebitamento secondo il Codice della Crisi?

Nel linguaggio comune si parla di sovraindebitamento quando una persona ha troppi debiti rispetto alle proprie entrate. La definizione giuridica, però, è più precisa. Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza considera sovraindebitamento lo stato di crisi o di insolvenza che riguarda il consumatore, il professionista, l’imprenditore minore, l’imprenditore agricolo, le start-up innovative e altri debitori che non sono soggetti alle normali procedure di liquidazione giudiziale.

In altre parole, non basta avere finanziamenti, carte, debiti fiscali o rate arretrate. Occorre che la situazione mostri una difficoltà economico-finanziaria concreta: nel caso della crisi, una condizione che rende probabile l’insolvenza; nel caso dell’insolvenza, l’incapacità di adempiere regolarmente alle proprie obbligazioni.

Il Tribunale di Torino descrive il sovraindebitamento come una situazione di perdurante squilibrio economico tra obbligazioni e patrimonio liquidabile, con impossibilità di far fronte agli impegni. È una formulazione pratica che aiuta a capire il concetto: la fotografia complessiva conta più del singolo debito.

Chi può accedere alle procedure di sovraindebitamento?

Le procedure non sono riservate solo ai lavoratori dipendenti o alle famiglie. Il Codice include diverse categorie di debitori che, per caratteristiche personali o dimensionali, non sono assoggettati alla liquidazione giudiziale ordinaria.

Il Tribunale di Torino e il Tribunale di Modena riepilogano espressamente queste categorie e richiamano il D.Lgs. 14/2019. Questo significa che la prima domanda da porsi non è “quale procedura voglio usare?”, ma “in quale categoria rientro e qual è l’origine dei miei debiti?”.

Il consumatore ha una posizione particolare

Il Codice definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta. Questo dettaglio è importante perché la ristrutturazione dei debiti del consumatore è una procedura pensata specificamente per questa figura.

Quali sono le principali procedure previste?

Dal 15 luglio 2022 il riferimento centrale è il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza. Le procedure già pendenti a quella data possono continuare a essere regolate dalla disciplina precedente, mentre per le nuove situazioni il quadro di riferimento è il D.Lgs. 14/2019 e successive modifiche.

Il Tribunale di Bologna elenca oggi concordato minore, piano di ristrutturazione dei debiti, liquidazione controllata ed esdebitazione del debitore incapiente tra gli strumenti collegati al sovraindebitamento. La scelta corretta dipende dalla categoria del debitore e dal quadro patrimoniale ed economico.

Come funziona la ristrutturazione dei debiti del consumatore?

L’articolo 67 del Codice prevede che il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio dell’OCC, possa proporre ai creditori un piano di ristrutturazione che indichi tempi e modalità per superare la crisi. La proposta può avere contenuto articolato e può prevedere il soddisfacimento anche parziale dei crediti, nei limiti e secondo le regole della procedura.

La domanda deve essere accompagnata da un quadro documentale importante: elenco dei creditori, somme dovute, patrimonio, atti di straordinaria amministrazione, dichiarazioni dei redditi e informazioni sulle entrate del debitore e del suo nucleo familiare.

Non è una “cancellazione automatica”

La ristrutturazione è un percorso formale. Il piano deve essere sostenibile, deve essere supportato dalla documentazione prevista e deve superare il vaglio degli organi competenti. La semplice presentazione della domanda non equivale all’omologazione e non garantisce un determinato livello di riduzione del debito.

Perché il quadro familiare conta

Il Codice richiede anche informazioni sugli stipendi, pensioni, salari e altre entrate del debitore e del nucleo familiare, insieme a ciò che serve per il mantenimento della famiglia. Questo mostra bene la logica della procedura: non si analizza il debito in astratto, ma la capacità concreta di sostenere un piano.

Cos’è il concordato minore?

Il concordato minore riguarda i debitori sovraindebitati diversi dal consumatore. Il Codice prevede, in particolare, che possa essere utilizzato quando consente di proseguire l’attività imprenditoriale o professionale; fuori da questi casi, la proposta richiede l’apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile la soddisfazione dei creditori.

Per questo motivo non è corretto considerarlo come la “versione per tutti” della ristrutturazione del consumatore. È uno strumento diverso, legato alla natura del debitore e alle condizioni previste dalla legge.

Cos’è la liquidazione controllata?

La liquidazione controllata è una procedura di natura liquidatoria. In termini semplici, il patrimonio che rientra nella procedura viene gestito secondo le regole del Codice con l’obiettivo di soddisfare i creditori per quanto possibile.

Può essere richiesta dal debitore sovraindebitato e, in determinate condizioni, anche da un creditore quando il debitore è insolvente. Il Tribunale di Torino richiama espressamente questa possibilità e segnala che il creditore può domandare l’apertura della liquidazione controllata anche quando sono in corso procedure esecutive individuali, nei casi previsti dalla legge.

Liquidazione non significa “perdere tutto” in modo automatico

Occorre distinguere tra patrimonio che rientra nella procedura, beni e redditi protetti o esclusi, esigenze di mantenimento e ulteriori regole applicabili. Questi elementi devono essere verificati nel caso concreto e non possono essere dedotti da una guida generica.

Che cos’è l’esdebitazione del debitore incapiente?

L’articolo 283 del Codice disciplina un istituto particolare: la persona fisica meritevole che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, può accedere all’esdebitazione alle condizioni previste dalla legge.

La norma prevede che l’accesso sia possibile una sola volta e che, se entro quattro anni dal decreto sopravvengono utilità rilevanti tali da consentire il soddisfacimento dei creditori almeno nella misura indicata dalla norma, sorga l’obbligo di pagamento secondo quanto stabilito.

Che ruolo ha l’OCC?

L’OCC, Organismo di Composizione della Crisi, ha un ruolo centrale nelle procedure di sovraindebitamento. Non è un semplice intermediario commerciale: svolge le funzioni previste dal Codice, assiste il debitore, verifica e organizza la documentazione e redige le relazioni richieste nell’ambito delle procedure.

Il Tribunale di Bologna precisa che le domande di concordato minore, ristrutturazione dei debiti del consumatore ed esdebitazione del debitore incapiente possono essere presentate dal consumatore sovraindebitato personalmente tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente. Anche il Tribunale di Torino richiama l’assistenza dell’OCC per le principali soluzioni della crisi da sovraindebitamento.

Libredeti non è un OCC

Libredeti può aiutare a organizzare il primo quadro informativo e a orientare l’utente verso possibili approfondimenti, ma non svolge le funzioni attribuite dalla legge agli OCC. La distinzione è importante per evitare di confondere una prevalutazione digitale con l’attività formale prevista dalla procedura.

Quali documenti possono servire?

La documentazione esatta dipende dalla procedura e dal caso, ma il Codice e le prassi dei tribunali mostrano un principio costante: la situazione deve essere ricostruita in modo completo e verificabile. Per questo è utile iniziare a raccogliere i documenti prima ancora di decidere quale procedura potrebbe essere rilevante.

Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’art. 67 indica espressamente tra gli allegati l’elenco dei creditori, la consistenza del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e le entrate del debitore e del nucleo familiare.

Come si sviluppa normalmente il percorso?

Non esiste un unico percorso identico per tutti, ma è utile distinguere il momento di orientamento iniziale dalla fase formale della procedura.

Cinque errori da evitare quando si parla di sovraindebitamento

1. Cercare subito “quanto debito mi cancellano?”

La percentuale di debito non è il punto di partenza. Prima occorre capire la procedura, la sostenibilità del piano, il patrimonio disponibile, la natura dei crediti e i requisiti del debitore.

2. Confondere la vecchia “Legge 3/2012” con il quadro attuale

La disciplina del sovraindebitamento è oggi contenuta nel Codice della Crisi. Le vecchie regole continuano a rilevare per le procedure pendenti secondo la disciplina transitoria, ma per nuove domande il riferimento è il CCII.

3. Pensare che tutte le persone usino la stessa procedura

Un consumatore, un professionista e un imprenditore minore non partono dallo stesso punto. Il Codice distingue strumenti e presupposti.

4. Sottovalutare la documentazione

Una ricostruzione incompleta può rendere molto più difficile capire la situazione. Prima di cercare una soluzione, spesso conviene cercare i documenti.

5. Affidarsi a promesse di risultato

Nessuna piattaforma seria può promettere in anticipo l’omologazione, l’esdebitazione o una determinata riduzione del debito. Il risultato dipende dal caso concreto e dagli organi previsti dalla procedura.

Quanto costa una procedura di sovraindebitamento?

Non esiste un prezzo unico valido per tutta Italia. I costi dipendono dalla procedura, dall’OCC competente, dalla complessità del caso, dal numero di creditori, dalla quantità di documenti da ricostruire e dall’eventuale assistenza professionale necessaria. Per questo motivo è poco serio parlare di una tariffa nazionale fissa o promettere che una procedura sia sempre “gratuita”.

Gli OCC applicano compensi e criteri che possono variare in base alla disciplina vigente e alle modalità organizzative dell’organismo. A ciò possono aggiungersi eventuali costi professionali, contributi o spese legate alla procedura. Prima di iniziare è utile chiedere un quadro scritto dei costi previsti e capire quali attività sono comprese.

Quanto dura una procedura?

Anche sui tempi non esiste una risposta unica. Una fase iniziale può richiedere settimane o mesi solo per raccogliere documenti, ricostruire la posizione debitoria e predisporre la relazione necessaria. Dopo il deposito, i tempi dipendono dalla procedura, dal tribunale competente, da eventuali integrazioni documentali, dalle contestazioni dei creditori e dalla complessità della situazione.

È quindi più utile distinguere tre tempi diversi: il tempo per preparare il caso, il tempo della fase giudiziale e il tempo di esecuzione del piano o della liquidazione. In alcuni casi il percorso può svilupparsi su più anni, soprattutto quando il piano prevede pagamenti rateali o quando la liquidazione richiede la gestione di beni e rapporti complessi.

La durata non è necessariamente un segnale negativo. Una procedura che richiede tempo può essere strutturata proprio per permettere al debitore di rispettare un piano sostenibile, tutelare le esigenze familiari e garantire ai creditori il trattamento previsto dalla legge.

Che cosa succede alla casa e agli altri beni?

La presenza di una casa di proprietà non significa automaticamente che il debitore non possa accedere a una procedura, così come non significa automaticamente che l’immobile venga sempre conservato. Il trattamento dei beni dipende dalla procedura scelta, dal valore, dai vincoli esistenti, dall’eventuale mutuo, dalla convenienza per i creditori e dalle regole applicabili.

Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, ad esempio, il piano può essere costruito tenendo conto della situazione patrimoniale e delle risorse disponibili. Nella liquidazione controllata, invece, la logica è diversa e il patrimonio liquidabile assume un ruolo centrale. Per questo non è corretto scegliere la procedura soltanto sulla base del desiderio di “salvare la casa”: prima bisogna capire quale strumento è giuridicamente applicabile e sostenibile.

Lo stesso vale per automobili, conti correnti, quote societarie o altri beni. Una guida generale può spiegare i principi, ma il perimetro concreto dei beni coinvolti richiede una verifica professionale.

Quali debiti possono rientrare?

Le situazioni di sovraindebitamento possono comprendere debiti di natura molto diversa: finanziamenti personali, carte di credito, mutui, cessioni del quinto, debiti fiscali, debiti verso fornitori, obbligazioni derivanti da attività professionali o imprenditoriali e altre passività. Il fatto che un debito esista, però, non significa che venga trattato nello stesso modo di tutti gli altri.

Alcuni crediti possono godere di privilegi o garanzie; altri possono essere soggetti a regole particolari. Anche la natura del debitore incide: un debito personale contratto da un consumatore e un debito derivante da un’attività professionale possono portare a percorsi diversi.

Per questa ragione, una delle prime attività utili è creare un elenco completo dei creditori, specificando per ciascuno importo, origine del debito, eventuali garanzie, stato dei pagamenti e presenza di procedure esecutive. Non basta indicare “ho 80.000 euro di debiti”: occorre capire da dove arrivano e come sono distribuiti.

Quando conviene chiedere aiuto?

Non è necessario aspettare il pignoramento o la totale impossibilità di pagare. Se le rate assorbono una quota crescente del reddito, se si usano nuovi prestiti per pagare vecchi debiti, se si iniziano a saltare bollette o imposte per sostenere i finanziamenti, oppure se il patrimonio disponibile non è più coerente con le obbligazioni assunte, può essere utile iniziare a ricostruire la situazione.

Un orientamento tempestivo non significa che si debba necessariamente avviare una procedura. Può anche servire a capire che il caso non rientra nel sovraindebitamento o che esistono soluzioni più semplici. Il valore del primo passaggio sta proprio nell’evitare decisioni affrettate basate su informazioni incomplete.

Prima di parlare con un OCC o con un professionista, può essere utile preparare una fotografia essenziale: reddito netto mensile, spese familiari necessarie, elenco di tutti i debiti, rate residue, eventuali arretrati, beni posseduti e atti ricevuti dai creditori. Più il quadro è chiaro, più è semplice capire quale tipo di approfondimento serve.

Domande frequenti