Una calculadora de préstamos para reunificación de deudas sirve para responder una pregunta que muchas simulaciones comerciales dejan a medias: si agrupas tus préstamos, ¿realmente mejoras tu situación o solo consigues una cuota más pequeña a cambio de pagar durante más años?
El Banco de España explica que la reunificación consiste en cancelar varios préstamos y sustituirlos por uno nuevo, que puede ser personal o hipotecario. La cuota resultante puede ser inferior a la suma de las anteriores, pero normalmente el plazo se alarga. Y cuando el plazo aumenta, el coste total puede crecer aunque cada mes pagues menos.
¿Quieres contrastar el cálculo con opciones reales?
Usa el cálculo como punto de partida y contrástalo con opciones que encajen con tu perfil.
Simula tu reunificación
Añade tus deudas actuales y prueba una nueva financiación. Los resultados son estimaciones matemáticas y no constituyen una oferta de crédito ni una TAE contractual.
1. Tus deudas actuales
Saldo pendiente, cuota y meses que faltan.
2. Nueva financiación
Prueba distintos tipos y plazos.
3. Resultado estimado
Actualizado automáticamente.
La calculadora mostrará si la nueva cuota baja y qué ocurre con el coste total estimado.
Cómo usar la calculadora de reunificación de deudas
Empieza introduciendo cada deuda por separado. Para que la comparación sea útil necesitas tres datos: el saldo pendiente, la cuota mensual y el número aproximado de meses que quedan. Puedes añadir préstamos personales, financiación de coche, tarjetas, compras aplazadas u otras obligaciones que quieras incluir en la operación.
Después introduce las condiciones que quieres simular para el nuevo préstamo: tipo nominal anual, plazo, gastos de cancelación o formalización y honorarios de intermediación si existen. La calculadora aplica un sistema de amortización de cuota constante equivalente al sistema francés que utiliza el Banco de España en sus simuladores de préstamos.
El resultado no es una oferta bancaria ni una TAE contractual. Su objetivo es ayudarte a detectar si una propuesta merece un análisis más profundo.
Qué datos necesitas antes de simular
Una calculadora es tan buena como los datos que introduces. Si utilizas cifras aproximadas, obtendrás una orientación aproximada. Para comparar de forma seria conviene pedir a cada entidad el saldo exacto de cancelación y revisar el contrato.
- Capital pendiente: cuánto queda realmente por devolver.
- Cuota mensual: lo que pagas actualmente cada mes.
- Meses restantes: cuántas cuotas faltan aproximadamente.
- Coste de cancelación: si existe comisión o compensación por amortización anticipada.
- Nuevo tipo de interés: TIN de la financiación que quieres simular.
- Nuevo plazo: número de años de la reunificación.
- Gastos de formalización: tasación, modificaciones, apertura u otros gastos cuando procedan.
- Honorarios: si interviene un broker o intermediario que cobra al cliente.
Qué calcula exactamente esta herramienta
La calculadora suma primero tus saldos pendientes y tus cuotas actuales. A continuación estima el pago restante de cada deuda multiplicando la cuota por los meses que faltan. Esa cifra sirve como referencia sencilla del flujo de pagos futuro, aunque no sustituye un cuadro de amortización real.
Para la nueva financiación calcula una cuota mensual constante a partir del capital que quieres refinanciar, el TIN y el plazo. Si marcas la opción de financiar gastos, los suma al capital. Si no, los incorpora al coste total como desembolso independiente.
Finalmente compara:
| Resultado | Qué significa | Cómo interpretarlo |
|---|---|---|
| Cuotas actuales | Suma de todos tus pagos mensuales. | Mide tu esfuerzo de caja actual. |
| Nueva cuota | Pago mensual estimado del nuevo préstamo. | Permite ver cuánto podría bajar o subir la carga mensual. |
| Diferencia mensual | Cuotas actuales menos nueva cuota. | Positivo significa más liquidez cada mes. |
| Pago restante actual | Cuota × meses restantes de cada deuda. | Referencia sencilla del dinero que todavía pagarías. |
| Nuevo total | Total de cuotas nuevas más gastos no financiados. | Ayuda a detectar si la nueva estructura termina costando más. |
| Intereses nuevos | Total de cuotas menos capital financiado. | Mide el coste financiero aproximado de la nueva operación. |
Cuota más baja no significa deuda más barata
Este es el punto central de toda reunificación. El Banco de España advierte que alargar el plazo suele reducir la cuota, pero también aumenta el coste total. El mismo principio aparece en su información general sobre préstamos personales: manteniendo las demás condiciones, un plazo más largo produce cuotas más bajas y más intereses totales.
Por eso una oferta que pase de 900 € al mes a 450 € puede parecer espectacular y, al mismo tiempo, ser peor económicamente si transforma cinco años de pagos en quince.
La cuota te dice si la operación cabe en tu presupuesto mensual. El total a devolver te dice cuánto te costará conseguir esa reducción.
Ejemplo de reunificación calculada paso a paso
Imagina que tienes tres deudas: un préstamo con 12.000 € pendientes y 310 € de cuota, una tarjeta con 4.500 € y 190 € mensuales y un préstamo de coche con 8.500 € pendientes y una cuota de 260 €. En conjunto debes unos 25.000 € y pagas 760 € al mes.
Si simulas esos 25.000 € a ocho años y un TIN del 7,5 %, la cuota resultante puede quedar bastante por debajo de 760 €. Esa diferencia mensual puede ser muy útil para un hogar que tiene poco margen.
Pero la comparación no termina ahí. También debes mirar cuánto terminarás pagando durante los ocho años y añadir gastos de cancelación o intermediación. Si los préstamos actuales estaban cerca de terminar, prolongar mucho el calendario puede encarecer la solución.
Tu perfil cambia las opciones disponibles.
Revisa ingresos, deuda y situación antes de dar el siguiente paso.
TIN y TAE: cuál debes usar para comparar
La calculadora utiliza TIN porque necesita un tipo nominal para estimar una cuota mensual. Sin embargo, cuando compares ofertas reales deberías mirar especialmente la TAE.
El Banco de España explica que la TAE incorpora, además del tipo, comisiones y otros gastos que forman parte del coste de la operación bajo las hipótesis de cálculo correspondientes. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE distintas.
La herramienta del Banco de España para calcular la TAE permite introducir importe, plazo, tipo de interés, comisiones y gastos, y advierte de que el resultado puede diferir de la TAE ofertada si existen condiciones adicionales.
Qué gastos debes añadir a una reunificación
El Banco de España recuerda que al reunificar pueden aparecer costes de cancelación de los préstamos anteriores, gastos de formalización del nuevo préstamo y honorarios de una empresa mediadora si se utiliza.
Dependiendo de la estructura también pueden aparecer tasaciones, modificaciones hipotecarias, seguros u otros productos. No todos los gastos son iguales ni se aplican en todos los casos.
En la calculadora puedes introducir una cifra total de gastos y una cifra de honorarios de intermediación para visualizar cómo afectan al resultado.
¿Qué pasa si financio también los gastos?
Financiar gastos reduce el desembolso inicial, pero hace que pagues intereses sobre esos costes durante toda la vida del nuevo préstamo. Por eso la herramienta permite activar o desactivar esta opción.
Si los gastos ascienden a 2.000 € y los añades a una financiación a diez años, no devolverás solamente esos 2.000 €. También pagarás los intereses generados por ese capital adicional.
Cómo calcular varios préstamos a la vez
Una reunificación real puede incluir deudas con plazos completamente distintos. Quizá te queden dos años de coche, cinco años de préstamo personal y una tarjeta sin calendario fijo.
La calculadora separa cada deuda precisamente para evitar asumir que todas terminan al mismo tiempo. Puedes introducir meses distintos y obtener una estimación del flujo total que queda por pagar.
Para tarjetas revolving o de pago aplazado, el cálculo es más delicado porque la duración cambia según la cuota, el interés y posibles nuevas disposiciones. Si no conoces los meses restantes, utiliza el cuadro o simulador específico de la entidad y no conviertas una estimación arbitraria en un dato exacto.
Calculadora de reunificación con hipoteca
La fórmula matemática de la cuota puede utilizarse también como aproximación para un préstamo hipotecario a tipo fijo, pero una reunificación con garantía inmobiliaria tiene más variables: tasación, gastos, valor de la vivienda, capital hipotecario pendiente y posibles condiciones vinculadas.
Además, el riesgo cambia. Una deuda de consumo que no estaba garantizada con tu casa puede terminar incorporada a una financiación respaldada por el inmueble.
Por eso una calculadora hipotecaria debe entenderse como una primera simulación, no como una evaluación completa de riesgo.
Aquí es donde conviene hacer números.
Contrasta cuota, plazo y coste total con tu situación real.
Calculadora de reunificación sin hipoteca
Si la operación se plantea mediante préstamo personal, puedes utilizar la herramienta introduciendo el saldo total a cancelar, TIN esperado y plazo. Los préstamos personales suelen tener plazos menores que las hipotecas, así que puede ser más difícil obtener una reducción muy grande de cuota cuando el capital es alto.
Eso no significa que una reunificación personal sea peor. Puede evitar comprometer una vivienda y, si el plazo permanece razonable, incluso resultar más equilibrada.
Cómo incluir la comisión de un broker
Si utilizas un intermediario, pide por escrito cómo cobra. Puede existir una tarifa fija, un porcentaje, una comisión pagada por el proveedor o una combinación de modelos.
En nuestra calculadora puedes introducir como “honorarios de intermediación” el importe que pagarías tú. Si no conoces todavía esa cifra, déjala en cero y vuelve a calcular cuando recibas el presupuesto.
Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre brokers bancarios para reunificación de deudas.
No te quedes con una sola vía.
Compara alternativas antes de asumir nuevas condiciones o costes.
Por qué necesitas el saldo de cancelación
El capital que aparece en una app bancaria no siempre coincide exactamente con la cantidad necesaria para cancelar hoy. Puede haber intereses devengados o costes previstos en el contrato.
Antes de firmar una reunificación, pide un saldo de cancelación actualizado para cada deuda. La calculadora utiliza el saldo que introduces; si está mal, toda la simulación parte de un capital incorrecto.
Qué significa realmente “ahorrar 400 € al mes”
Si actualmente pagas 950 € y la nueva cuota es de 550 €, la diferencia mensual es de 400 €. Eso es una mejora real de liquidez, pero no necesariamente un ahorro económico.
Puede ser que el nuevo préstamo dure muchos años más y que el total a devolver sea superior. Por eso en la interfaz utilizamos expresiones como “diferencia mensual” o “alivio mensual” y no llamamos automáticamente “ahorro” a esa cifra.
Cómo interpretar la diferencia total
La diferencia total compara el pago restante estimado de tus deudas actuales con el coste estimado de la nueva financiación. Si el nuevo total es superior, la reunificación puede estar comprando liquidez mensual a cambio de un coste adicional.
Si el nuevo total es inferior, la operación parece favorable matemáticamente, pero todavía debes revisar si faltan seguros, comisiones, gastos o condiciones que no estén incluidos.
Una diferencia positiva o negativa en la calculadora no es una recomendación automática. También importan el riesgo, la estabilidad de tus ingresos, la garantía y tu capacidad para mantener la nueva cuota durante todo el plazo.
Qué plazo elegir al simular
Prueba varios escenarios: cinco, ocho, diez o quince años según el tipo de operación que estés estudiando. El Banco de España recuerda que cuanto más largo sea el plazo, más baja será la cuota manteniendo constantes las demás condiciones, pero mayor será el total de intereses.
Una buena simulación no busca la cuota más pequeña posible. Busca el punto en el que la cuota resulta sostenible sin extender la deuda más de lo necesario.
Qué tipo de interés introducir
Si ya tienes una oferta, utiliza el TIN que figure en ella. Si todavía estás explorando, crea varios escenarios —por ejemplo 6 %, 8 % y 10 %— para ver cuánto cambia la cuota.
No utilices el tipo publicitario más bajo de una entidad si no sabes si tu perfil puede acceder a él. El objetivo es medir sensibilidad: cuánto empeora o mejora el resultado si el tipo real es diferente.
Errores frecuentes al usar una calculadora de reunificación
Simulación útil
- Usas saldos actuales de cancelación.
- Incluyes todas las cuotas.
- Añades gastos y honorarios.
- Pruebas varios plazos.
- Comparas cuota y coste total.
- Confirmas después la TAE contractual.
Simulación engañosa
- Solo miras cuánto baja la cuota.
- Olvidas comisiones de cancelación.
- Usas un interés promocional improbable.
- No incluyes honorarios del intermediario.
- Comparas plazos completamente distintos sin mirar total.
- Tratas la estimación como una aprobación bancaria.
Qué recomienda mirar el Banco de España
El Banco de España recomienda analizar la situación actual y la resultante después de sumar todos los gastos. Su guía de reunificación subraya tres ideas: el plazo suele alargarse para reducir la cuota, los gastos adicionales importan y hay que prestar atención al tipo de interés de la nueva financiación.
También ofrece simuladores oficiales para préstamos personales e hipotecarios y para cálculo de TAE. Si vas a tomar una decisión real, puedes utilizar nuestra herramienta para explorar escenarios y contrastar después las cifras con los simuladores oficiales y con la oferta contractual.
Cuándo puede tener sentido una reunificación
Puede tener sentido si la suma de cuotas actuales está tensionando tu presupuesto y existe una nueva estructura sostenible. También puede simplificar la gestión cuando tienes muchas fechas de pago y productos distintos.
Una operación especialmente interesante sería aquella que reduce cuota sin disparar el plazo y consigue además un coste financiero razonable. Pero cada caso necesita comparación individual.
Cuándo una calculadora debería hacerte frenar
Si para conseguir una cuota asumible necesitas extender la deuda durante veinte o treinta años, hipotecar la vivienda o aceptar un total a devolver muchísimo mayor, la simulación está mostrando una señal de alerta.
También conviene detenerse si incluso la nueva cuota sigue sin caber en tu presupuesto. En ese caso el problema puede no ser la estructura de los préstamos sino una insolvencia más profunda.
Si ocurre eso, puede ser útil estudiar alternativas como negociación con acreedores o, cuando corresponda, la Ley de Segunda Oportunidad.
Usar la calculadora antes de hablar con un banco
Llegar a una entidad con tus cifras ordenadas te permite hacer mejores preguntas. Puedes saber cuánto capital necesitas cancelar, cuál es tu esfuerzo mensual actual y qué cuota máxima te resultaría sostenible.
Después, cuando recibas una propuesta, sustituye tus hipótesis por los datos reales: TIN, TAE, plazo, gastos y capital exacto.
Si estás comparando una entidad concreta, consulta también nuestras guías de reunificación de deudas con Unicaja y de deudas procedentes del antiguo Liberbank.
Calculadora vs. Ley de Segunda Oportunidad
Una calculadora de reunificación sirve cuando estás valorando una nueva financiación. La Ley de Segunda Oportunidad responde a un problema diferente: insolvencia y posible exoneración de determinadas deudas.
Si puedes pagar una nueva cuota de forma estable, tiene sentido comparar financiación. Si ni siquiera una reunificación razonable cabe en tu presupuesto, seguir añadiendo crédito puede no solucionar la causa del problema.
Puedes revisar también opiniones sobre la Ley de Segunda Oportunidad y cómo solicitar justicia gratuita.
Si esta vía no encaja, hay otras posibilidades.
Revisa alternativas según tu deuda, patrimonio y capacidad de pago.
¿Los datos de la calculadora se envían a Libredeti?
No. Esta calculadora funciona directamente en tu navegador. Los importes que introduces para hacer la simulación no se envían automáticamente mediante esta herramienta.
Solo si decides pulsar un CTA externo e iniciar voluntariamente un proceso de análisis pueden entrar en juego formularios y políticas de tratamiento de datos independientes.
Checklist antes de tomar una decisión
- Saldos: tengo importes reales de cancelación.
- Cuotas: he incluido todas mis obligaciones mensuales.
- Plazos: sé cuánto queda de cada préstamo.
- Nuevo TIN: uso un dato realista.
- TAE: compararé la oferta contractual completa.
- Gastos: he incluido cancelaciones y formalización.
- Broker: he incluido sus honorarios si los pago yo.
- Total: he mirado el coste final, no solo la cuota.
- Garantía: entiendo si la vivienda queda comprometida.
- Presupuesto: la nueva cuota es sostenible incluso con imprevistos.
¿Estás comparando bancos concretos? Consulta también nuestra guía independiente sobre reunificación de deudas con Santander.
¿Estás comparando bancos? Consulta también nuestra guía sobre reunificación de deudas con Cajamar y Préstamo Agrupa.
¿Tu situación ya incluye impagos, reclamaciones o dudas jurídicas? Consulta nuestra guía sobre abogados para reunificación de deudas.
¿Quieres hacer el proceso por internet? Consulta nuestra guía sobre reunificación de deudas online, con pasos, seguridad, firma y registros oficiales.
¿La operación utiliza una vivienda o un intermediario hipotecario? Consulta también nuestra guía sobre broker hipotecario y reunificador de deudas.
Antes de seguir, revisa cómo encaja en tu caso.
Una diferencia pequeña en ingresos, deudas o garantías puede cambiar la opción adecuada.
¿Ya tienes tus números?
Si la cuota y el coste total tienen sentido, el siguiente paso es revisar qué opciones pueden encajar con tu perfil.
Ver opciones para mi caso ↗Preguntas frecuentes
La cuota depende principalmente del capital que se refinancia, el tipo de interés y el plazo. Esta herramienta utiliza una cuota mensual constante basada en el sistema francés.
No. Una cuota puede bajar porque el plazo se alarga, lo que puede aumentar los intereses y el coste total.
La calculadora utiliza TIN para estimar la cuota. Para comparar ofertas reales, la TAE es una referencia fundamental porque incorpora costes bajo las hipótesis legales de cálculo.
Sí como saldo a cancelar, pero si la tarjeta es revolving el tiempo restante puede ser difícil de estimar. Utiliza información actualizada de la entidad.
Sí. La herramienta tiene un campo específico para honorarios de intermediación y permite simular si los gastos se pagan al inicio o se financian.
No. Es una herramienta informativa. La aprobación y condiciones reales corresponden a la entidad financiera.
No. Estima cuota e intereses a partir del TIN. Para una TAE teórica puedes utilizar el simulador específico del Banco de España o la TAE incluida en la oferta de la entidad.
No por esta calculadora: el cálculo se ejecuta localmente en el navegador y los valores introducidos no se envían automáticamente a Libredeti.
Fuentes oficiales
- Banco de España · La reunificación de deudas: calcula bien las consecuencias antes de firmarla.
- Banco de España · Simuladores de préstamos, cuota y TAE.
- Banco de España · Cálculo de la TAE de un préstamo.
- Banco de España · Plazo de los préstamos y efecto sobre cuota e intereses.
Metodología de la calculadora: cuota mensual constante, pagos mensuales y TIN fijo. Es una simulación educativa, no sustituye una oferta contractual ni el cálculo oficial de TAE.