Un documento de reunificación de deudas entre particulares puede servir para ordenar una operación en la que una persona presta dinero a otra para cancelar varias deudas, o para transformar varias obligaciones existentes entre las mismas partes en una sola. Pero el documento debe reflejar lo que realmente ocurre jurídicamente.
La principal cautela es esta: un contrato firmado entre dos particulares no borra automáticamente préstamos, tarjetas o deudas frente a terceros. Si un familiar te presta 30.000 € para pagar tres bancos, el nuevo contrato regula la deuda con ese familiar, mientras las deudas bancarias anteriores solo se extinguen cuando se pagan o se cancelan correctamente. Si lo que se quiere es sustituir acreedores sin pagar, harán falta los consentimientos, cesiones, novaciones o subrogaciones que correspondan.
Hay que distinguir entre crear un préstamo nuevo para cancelar deudas antiguas y novar o sustituir directamente esas deudas. El primer caso puede documentarse con un contrato privado de préstamo. El segundo puede exigir la intervención de los acreedores originales.
¿Quieres valorar si esta estructura encaja en tu caso?
Valora importe, condiciones y alternativa antes de estructurar la operación.
¿Qué documento necesitas realmente?
No existe un formulario oficial denominado “documento de reunificación de deudas entre particulares”. La figura contractual depende de la operación.
Las tres estructuras más habituales son:
- Préstamo nuevo entre particulares: una persona entrega dinero al deudor para que cancele varias obligaciones.
- Reconocimiento y reunificación de deudas entre las mismas partes: un acreedor y un deudor agrupan varias deudas previas en un saldo único y fijan nuevas condiciones.
- Operación con varios acreedores: varios titulares de deuda acuerdan cesiones, novaciones o una reordenación conjunta. Aquí un documento bilateral suele ser insuficiente.
Caso 1: un particular presta dinero para cancelar varias deudas
Es el supuesto más sencillo. Por ejemplo, una persona debe 8.000 € de una tarjeta, 12.000 € de un préstamo y 5.000 € de financiación de coche. Un familiar le presta 25.000 € para cancelar esos saldos.
El contrato nuevo es un préstamo entre particulares. El Código Civil define el préstamo de dinero como la entrega de una cantidad con obligación de devolver otro tanto de la misma especie y calidad.
Ese contrato debería indicar con precisión cuánto se entrega, cómo se entrega, si existe interés, cómo se devuelve y cuál es su finalidad.
El contrato nuevo no extingue por sí solo las deudas anteriores
El Código Civil establece que los contratos producen efecto entre las partes que los otorgan. Por tanto, si A y B firman un préstamo, esa firma no obliga a un banco C que no participa en el documento.
La deuda anterior se extinguirá cuando el acreedor reciba el pago y emita, cuando corresponda, carta de pago o justificante de saldo cero.
Por eso el documento debería contener un anexo con las deudas que se pretende cancelar y una obligación de conservar justificantes.
Caso 2: reunificar varias deudas que ya existen entre las mismas dos personas
Imagina que un particular ha prestado a otro 5.000 €, después 3.000 € y más tarde 7.000 €. Ambos quieren convertir esas tres operaciones en una sola deuda de 15.000 € con un calendario nuevo.
Aquí puede utilizarse un reconocimiento de deuda y una novación de las condiciones anteriores.
El artículo 1203 del Código Civil permite modificar obligaciones cambiando su objeto o condiciones principales, sustituyendo al deudor o subrogando a un tercero en los derechos del acreedor.
Si quieres extinguir los contratos anteriores, dilo expresamente
El artículo 1204 es especialmente importante: para que una obligación quede extinguida por otra que la sustituye, debe declararse de forma terminante o ser ambas obligaciones completamente incompatibles.
Por tanto, una frase ambigua como “las partes reorganizan sus deudas” puede generar dudas. Si la intención es que los préstamos anteriores queden sustituidos por una única deuda, el documento debería explicarlo expresamente y enumerar qué contratos quedan novados o extinguidos.
Caso 3: varias deudas con distintos particulares
Si una persona debe dinero a tres familiares diferentes y se pretende que solo uno quede como acreedor, ya no basta con que el deudor y ese nuevo acreedor firmen un contrato.
La sustitución del acreedor puede requerir cesión o subrogación. El Código Civil indica que la subrogación de un tercero en los derechos del acreedor no se presume fuera de los casos legalmente previstos; cuando no opera de forma automática, debe establecerse con claridad.
Además, si se pretende sustituir al deudor, el artículo 1205 exige consentimiento del acreedor.
Alternativa: un particular paga a los acreedores y luego presta al deudor
Otra estructura es que el nuevo financiador entregue el dinero al deudor y este pague sus obligaciones, o que el financiador realice los pagos directamente por cuenta del deudor.
La forma concreta importa. Si se pretende que quien paga quede subrogado en los derechos del antiguo acreedor, la operación debe analizarse con cuidado y documentarse expresamente cuando corresponda.
Si no se busca subrogación sino simplemente un préstamo nuevo, suele ser más claro documentar el préstamo y luego acreditar cada cancelación.
¿Vale un documento privado?
El Código Civil reconoce eficacia a los documentos privados entre quienes los suscriben. No existe una regla general que obligue a elevar a escritura pública un préstamo personal ordinario entre particulares.
Sin embargo, la forma privada tiene limitaciones probatorias frente a terceros. El artículo 1227 establece reglas específicas sobre cuándo la fecha de un documento privado se cuenta frente a terceros.
Por eso es recomendable utilizar transferencias bancarias, presentar las obligaciones fiscales correspondientes y conservar el contrato original firmado.
Tu perfil cambia las opciones disponibles.
Revisa ingresos, deuda y situación antes de dar el siguiente paso.
¿Cuándo puede ser conveniente el notario?
La intervención notarial puede resultar útil cuando el importe es elevado, hay garantías, existen varios acreedores o se quiere reforzar la prueba de fecha e identidad.
Si la operación incorpora una hipoteca u otra garantía que deba acceder al Registro, la formalización ya no puede tratarse como un simple modelo privado descargado de internet.
En operaciones complejas, la revisión jurídica previa es mucho más importante que el formato del documento.
Cláusulas mínimas que debería incluir
- Identificación completa de prestamista y prestatario.
- Importe exacto de la deuda o del nuevo préstamo.
- Fecha y forma de entrega del dinero.
- Finalidad de reunificación o cancelación.
- Listado de las deudas anteriores.
- Interés: porcentaje o declaración expresa de gratuidad.
- Número de cuotas y fechas.
- Fecha de vencimiento final.
- Forma de pago.
- Reglas de amortización anticipada.
- Consecuencias razonables del impago.
- Obligación de entregar justificantes de cancelación.
- Fiscalidad y presentación correspondiente.
- Domicilios de notificación.
- Firma de todas las partes.
Identifica el capital correctamente
El capital no debería basarse en estimaciones. Si se pretende cancelar una deuda bancaria, pide el saldo de cancelación a una fecha concreta.
El saldo que aparece en una aplicación puede no coincidir exactamente con el importe necesario para cancelar anticipadamente, especialmente si existen intereses devengados o comisiones.
El Anexo I debería separar el saldo de cada deuda y el importe final destinado a su cancelación.
Documenta la entrega del dinero
Evita expresiones genéricas como “el prestamista entrega el dinero” si no queda claro cuándo y cómo ocurrió.
La transferencia bancaria es especialmente útil porque deja un rastro verificable. Conviene que el concepto haga referencia al contrato, por ejemplo “préstamo privado 06/10/2026”.
Si el dinero se paga directamente a los acreedores antiguos, el contrato debería explicarlo y anexar los justificantes.
¿Puede ser un préstamo sin intereses?
Sí. El artículo 1755 del Código Civil dice que no se deben intereses salvo que se hayan pactado expresamente.
Por tanto, dos particulares pueden acordar un préstamo gratuito. Para evitar dudas, es mejor escribir de forma clara: “El préstamo no devengará intereses ordinarios”.
Desde el punto de vista fiscal también conviene dejar prueba suficiente, porque la Ley del IRPF establece una presunción de remuneración para determinadas prestaciones susceptibles de generar rendimientos de capital, salvo prueba en contrario.
Qué ocurre fiscalmente si pactas intereses
Si el prestamista cobra intereses, esos intereses constituyen con carácter general rendimientos derivados de la cesión a terceros de capitales propios y deben analizarse en su IRPF.
El contrato debería fijar el tipo, la forma de cálculo y las fechas de pago para que ambas partes puedan justificar la operación.
No es buena idea utilizar una cantidad global indeterminada o un “interés a convenir más adelante”.
Aquí es donde conviene hacer números.
Contrasta cuota, plazo y coste total con tu situación real.
Por qué conviene escribir expresamente “0 %” cuando es gratuito
La Ley del IRPF presume retribuidas determinadas prestaciones salvo prueba en contrario. Para préstamos y operaciones de utilización de capitales ajenos, el artículo 40 utiliza el interés legal del dinero como referencia de valoración de la renta estimada.
Eso no impide un préstamo gratuito. Significa que debes poder probar que realmente se pactó sin intereses.
El contrato firmado, la transferencia y un calendario de devolución coherente ayudan a documentar la realidad de la operación.
ITPAJD: sujeto pero exento
El Texto Refundido del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados incluye la constitución de préstamos entre las transmisiones patrimoniales sujetas cuando procede.
El artículo 45.I.B.15 declara exentos los préstamos cualquiera que sea la forma en que se instrumenten.
Por tanto, un préstamo ordinario entre particulares puede estar sujeto pero exento: la cuota fiscal puede ser cero, pero eso no significa que la operación carezca de obligaciones de presentación.
Modelo 600
La normativa del ITPAJD mantiene una obligación general de presentar los documentos correspondientes a los hechos imponibles. En la práctica, el préstamo entre particulares se declara normalmente mediante el modelo 600 como operación sujeta y exenta ante la administración tributaria competente.
El punto de conexión y el procedimiento concreto dependen de las reglas tributarias y de la comunidad autónoma competente.
No utilices el argumento “como no sale a pagar, no tengo que presentar nada” sin comprobarlo.
¿Y si no hay dinero nuevo, sino un reconocimiento de deuda?
Un reconocimiento de deuda puede servir cuando las partes quieren dejar constancia de un saldo ya existente y fijar su forma de pago.
El TRLITPAJD equipara determinados reconocimientos de deuda a préstamos a efectos fiscales. Si además el documento sustituye contratos anteriores, debe aclararse si existe novación extintiva o simplemente modificativa.
La redacción es especialmente importante para evitar duplicar aparentemente la deuda.
Incluye un calendario completo
No basta con decir “se devolverá poco a poco”. Especifica número de cuotas, importe, fecha de vencimiento, cuenta de pago y fecha final.
Si el tipo es variable o existe un periodo de carencia, el método de cálculo debe poder entenderse sin interpretaciones externas.
Un anexo con tabla de cuotas simplifica mucho el seguimiento.
Amortización anticipada
El contrato debería decir si el prestatario puede devolver todo o parte antes de tiempo y si existe algún coste pactado legalmente admisible.
En préstamos familiares gratuitos, lo habitual es permitir amortización sin coste, pero no existe obligación de utilizar una redacción determinada si las partes pueden pactar válidamente otra cosa.
Qué poner sobre retrasos e impagos
Evita copiar penalizaciones agresivas de contratos financieros comerciales. Si se pacta interés de demora u otra consecuencia, debe redactarse de forma clara y proporcionada y revisarse conforme a la normativa aplicable.
También puede establecerse que, tras determinado número de cuotas impagadas, el acreedor pueda reclamar las cantidades vencidas.
Una cláusula de vencimiento anticipado debe revisarse profesionalmente si el importe es relevante.
Garantías y avalistas
Un préstamo particular puede incluir garantías personales, pero eso aumenta la complejidad. Si interviene un avalista, debe quedar perfectamente identificado y conocer el alcance de su obligación.
Si se pretende constituir hipoteca sobre una vivienda, no utilices este modelo simple: entran en juego forma notarial, Registro de la Propiedad, fiscalidad y otras reglas específicas.
Si esta vía no encaja, hay otras posibilidades.
Revisa alternativas según tu deuda, patrimonio y capacidad de pago.
Los anexos son tan importantes como el contrato
Un buen documento de reunificación debería incluir:
- Anexo I: inventario de deudas anteriores.
- Anexo II: justificante de la entrega del préstamo.
- Anexo III: calendario de devolución.
- Anexo IV, cuando proceda: justificantes o cartas de pago de las deudas canceladas.
Esto crea una trazabilidad clara entre el dinero recibido y su uso.
Modelo orientativo de documento
El siguiente modelo está pensado para el supuesto más sencillo: un particular presta dinero a otro para que cancele varias deudas anteriores. No es adecuado sin adaptación para sustituir acreedores, constituir hipoteca o documentar operaciones profesionales.
CONTRATO PRIVADO DE PRÉSTAMO PARA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS En [LOCALIDAD], a [FECHA]. REUNIDOS D./D.ª [PRESTAMISTA], DNI/NIE [___], domicilio [___]. D./D.ª [PRESTATARIO], DNI/NIE [___], domicilio [___]. EXPONEN I. Que el prestatario mantiene las deudas del Anexo I. II. Que el prestamista entrega [IMPORTE] € para financiar su cancelación total o parcial. PACTAN 1. CAPITAL El prestamista entrega [IMPORTE] €. 2. ENTREGA Mediante transferencia de fecha [___], justificante Anexo II. 3. FINALIDAD El capital se destinará a las deudas del Anexo I. Este contrato no extingue por sí solo obligaciones frente a acreedores terceros. 4. INTERESES [El préstamo es gratuito y no devenga intereses.] o [Tipo de interés: ___ % anual.] 5. DEVOLUCIÓN [NÚMERO] cuotas de [IMPORTE] €, desde [FECHA] hasta [FECHA]. 6. AMORTIZACIÓN ANTICIPADA [Condiciones.] 7. IMPAGO [Condiciones claras y proporcionadas.] 8. JUSTIFICANTES DE CANCELACIÓN El prestatario conservará y facilitará justificantes de pago de las deudas anteriores. 9. FISCALIDAD Las partes realizarán las obligaciones tributarias y de presentación que correspondan. 10. MODIFICACIONES Cualquier modificación relevante se formalizará por escrito. Firmas: PRESTAMISTA __________________ PRESTATARIO __________________
Descarga el modelo: modelo orientativo de contrato de reunificación entre particulares (.txt). Revísalo y adáptalo antes de firmar.
Qué no debes copiar sin adaptar
- Intereses o penalizaciones tomadas de un préstamo comercial.
- Cláusulas hipotecarias.
- Vencimientos anticipados desproporcionados.
- Renuncias genéricas a derechos.
- Jurisdicciones elegidas contra normas imperativas.
- Garantías de terceros que no hayan firmado.
- Una supuesta cancelación de deudas frente a personas que no participan en el acuerdo.
Ejemplo práctico
Ana debe 6.000 € de tarjeta, 9.000 € de un préstamo personal y 5.000 € de coche. Su hermano le presta 20.000 € sin intereses a devolver en 60 cuotas.
El contrato entre Ana y su hermano crea una nueva deuda de 20.000 €. El Anexo I identifica los tres saldos. El hermano transfiere el dinero, Ana cancela cada deuda y guarda los justificantes.
Solo después de esas cancelaciones puede afirmarse que ha sustituido de hecho tres pagos por uno. La firma del contrato familiar, por sí sola, no había extinguido las obligaciones frente a banco y financiera.
Ejemplo con varios acreedores particulares
Pedro debe 10.000 € a su padre y 8.000 € a una amiga. Su padre quiere convertirse en único acreedor por 18.000 € sin entregar dinero nuevo.
Un documento firmado solo por Pedro y su padre no puede eliminar la deuda de 8.000 € con la amiga. Esa acreedora debe cobrar, ceder su crédito o consentir el mecanismo jurídico que se utilice.
Este tipo de operación merece revisión profesional porque ya no es simplemente un nuevo préstamo.
Evita que un supuesto préstamo parezca una donación
Si se pacta que el dinero debe devolverse, actúa coherentemente con esa obligación: fija plazo, realiza pagos trazables y conserva justificantes.
Un contrato que dice “préstamo” pero nunca exige devolución, carece de calendario y termina condonándose sin explicación puede generar dudas fiscales sobre la verdadera naturaleza de la operación.
Si la intención real es regalar el dinero, la figura jurídica y fiscal es otra y no conviene disfrazarla de préstamo.
No te quedes con una sola vía.
Compara alternativas antes de asumir nuevas condiciones o costes.
¿Y si después el prestamista perdona la deuda?
La condonación posterior no es lo mismo que un préstamo inicialmente gratuito. El préstamo gratuito significa que se devuelve el capital sin intereses.
Si el acreedor decide después renunciar al capital pendiente, esa operación puede tener consecuencias fiscales distintas y debe analizarse como tal.
Usa transferencias y conceptos claros
La trazabilidad ayuda tanto civil como fiscalmente. Para la entrega del capital utiliza, siempre que sea posible, transferencia bancaria.
Para las cuotas mensuales puede utilizarse un concepto como “Cuota 03/60 préstamo privado 06-10-2026”.
Así se puede demostrar que los movimientos bancarios corresponden al contrato.
¿Firma digital o manuscrita?
Las partes pueden utilizar medios de firma que permitan acreditar consentimiento e identidad. En operaciones familiares sencillas sigue siendo frecuente firmar dos ejemplares manuscritos.
Si se firma electrónicamente, conserva el documento y las evidencias asociadas a la firma.
Conserva dos copias y todos los justificantes
Cada parte debería conservar una copia íntegra firmada, con sus anexos.
Además, guarda el modelo 600 o justificante tributario, transferencias de entrega, cuotas pagadas y cartas de cancelación de las deudas anteriores.
No destruyas los contratos antiguos inmediatamente: pueden ser necesarios para justificar cómo se calculó el saldo.
Cuándo conviene que lo revise un abogado
La revisión profesional cobra especial importancia cuando:
- el importe es elevado;
- hay varios acreedores;
- se sustituye al acreedor;
- existen intereses;
- hay avalistas;
- se aporta una vivienda u otra garantía relevante;
- alguna deuda ya está reclamada judicialmente;
- el prestatario está en insolvencia;
- existe riesgo de donación encubierta o dudas fiscales.
Cuidado si el prestatario ya es insolvente
Una reunificación privada no debería utilizarse para ocultar patrimonio, favorecer arbitrariamente a un acreedor o perjudicar a otros si existe una situación de insolvencia.
Si la persona no puede devolver razonablemente ni el nuevo préstamo, crear una deuda familiar adicional puede complicar su situación.
En ese escenario conviene valorar alternativas jurídicas, incluida la Ley de Segunda Oportunidad cuando proceda.
Reunificación privada vs. reunificación bancaria
La principal diferencia es quién financia. En una reunificación bancaria, una entidad presta y aplica sus criterios de solvencia y precio. En una reunificación entre particulares, las partes tienen mayor libertad contractual dentro de la ley.
Eso no significa que un préstamo particular esté “fuera de Hacienda” o no necesite documentación. Precisamente porque suele existir relación familiar o personal, conviene documentarlo bien.
Checklist antes de firmar
- He identificado qué operación jurídica estoy haciendo.
- Sé si hay dinero nuevo o solo novación de deuda existente.
- Todos los acreedores que deben consentir están incluidos.
- El importe se basa en saldos reales.
- La entrega del dinero será trazable.
- He indicado expresamente si hay o no intereses.
- Existe una fecha final de devolución.
- Hay un calendario de cuotas.
- Se incluyen las deudas anteriores en un anexo.
- Sé cómo se acreditarán las cancelaciones.
- He revisado la presentación fiscal del modelo 600.
- No se utiliza el contrato para encubrir una donación.
- Si existen garantías o varios acreedores, he valorado revisión profesional.
¿Estás valorando ordenar varias deudas en una sola?
Primero identifica quién será el nuevo acreedor, qué deudas se cancelan y si la nueva cuota es realmente sostenible.
Antes de seguir, revisa cómo encaja en tu caso.
Una diferencia pequeña en ingresos, deudas o garantías puede cambiar la opción adecuada.
Conclusión: el documento debe reflejar cómo se extinguen las deudas
Un documento de reunificación entre particulares puede ser perfectamente válido, pero debe describir la operación real. Si alguien presta dinero nuevo, utiliza un contrato de préstamo y acredita las cancelaciones. Si solo se agrupan deudas previas, documenta la novación. Si cambian los acreedores, no ignores los consentimientos y mecanismos necesarios.
La mejor protección no es añadir veinte cláusulas: es que capital, intereses, calendario, finalidad y cancelaciones sean claros y verificables.
El modelo de esta página sirve como punto de partida para una operación sencilla. En operaciones con varios acreedores, garantías o importes importantes, merece la pena adaptarlo profesionalmente antes de firmar.
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Quiero comparar mi caso ↗Preguntas frecuentes
¿Se puede reunificar deuda entre particulares con un contrato privado?
Sí, puede documentarse un nuevo préstamo, un reconocimiento de deuda o una novación entre las partes. Pero un documento bilateral no extingue por sí solo deudas frente a terceros: esas deudas deben pagarse, novarse con consentimiento del acreedor o quedar válidamente subrogadas o cedidas.
¿Hace falta notario?
Para un préstamo personal ordinario entre particulares no existe una exigencia general de escritura pública. Un documento privado firmado puede ser válido entre las partes. La intervención notarial puede ser conveniente por prueba, garantías o complejidad, y será necesaria en determinados actos registrales o hipotecarios.
¿El contrato puede ser sin intereses?
Sí. El Código Civil establece que no se deben intereses salvo pacto expreso. Si el préstamo es gratuito, conviene decirlo claramente y conservar prueba porque la Ley del IRPF presume retribuidas ciertas prestaciones salvo prueba en contrario.
¿Hay que presentar el modelo 600?
Los préstamos entre particulares están sujetos a ITPAJD pero exentos conforme al artículo 45.I.B.15 del TRLITPAJD. La normativa mantiene la obligación general de presentar la declaración del hecho imponible, por lo que normalmente se presenta el modelo 600 como operación sujeta y exenta ante la administración competente.
¿Puedo juntar deudas de varios acreedores en un solo documento?
Solo si la estructura jurídica lo permite. Si un nuevo particular presta dinero para pagar a todos, el documento principal es el nuevo préstamo y deben acreditarse las cancelaciones. Si se pretende sustituir directamente varios acreedores por uno, hacen falta los consentimientos, cesiones o subrogaciones correspondientes.
¿Qué pasa si no pongo fecha de vencimiento?
Es una mala práctica porque genera incertidumbre sobre cuándo debe devolverse el dinero. El contrato debería fijar un calendario de pagos, una fecha final o un mecanismo claro para determinar el vencimiento.
¿Qué documentos conviene anexar?
Un inventario de deudas, saldos de cancelación, justificantes de transferencias, calendario de cuotas y, cuando proceda, cartas de pago o certificados que acrediten que las deudas anteriores quedaron saldadas.
¿Libredeti recomienda firmar este modelo sin abogado?
No. El modelo es educativo y debe adaptarse al caso. Si hay varios acreedores, garantías, vivienda, cantidades elevadas, intereses, avalistas o dudas fiscales, conviene revisión profesional antes de firmar.
Fuentes oficiales
- BOE · Código Civil: libertad de pactos, documentos privados y préstamo.
- BOE · Código Civil: novación de obligaciones, arts. 1203 y ss..
- BOE · TRLITPAJD: préstamos, exención y obligación de presentación.
- BOE · Reglamento del ITPAJD.
- BOE · Ley del IRPF: presunción de remuneración y valoración de préstamos.
- Hacienda · Ley del IRPF, art. 40, estimación de rentas.
Nota jurídica: el modelo es educativo y está pensado para un préstamo personal sencillo entre particulares. No sustituye la revisión de una operación con varios acreedores, garantías reales, insolvencia, intereses complejos o consecuencias fiscales específicas.